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Die Europäische Zentralbank setzt den Kurs der Niedrigzinsen in Europa fort. Die EZB belässt den Leitzins auf dem historischen Tief von 1,0%. Dieser Zinssatz gibt an, zu welchen Konditionen die Banken ihre Kredite bei den Zentralbanken bekommen. Das Prinzip im europäischen Bankgeschäft beruht auf dem einfachen Modell, dass ein Kreditinstitut selbst zum aktuellen Leitzinssatz Kredite bekommt und diese mit teils erheblichem Aufschlag als Firmenkredite bzw. Privatkredite wieder ausgibt. Bleibt der Leitzins so niedrig, werden auch die Kreditzinsen auf einem konstant niedrigen Niveau gehalten. Für Kreditnehmer ist dies als durchaus positiv zu werten, allerdings wirkt sich der niedrige Leitzins für Sparer negativ aus. Bei Kapitalanlagen werden kaum mehr als 1,5% im Durchschnitt erzielt.

Die günstigen Kredite werden folglich mit niedrigen Sparzinsen erkauft. Wer Kapital angespart hat und dafür möglichst viel Zinsen haben möchte, gehört ganz klar zu den Verlierern. Die Entscheidung der EZB den Leitzins bei 1,00% zu belassen, durchkreuzt die Hoffnungen vieler Sparer auf steigende Zinsen. Die niedrigen Leitzinsen bedeuten vor allem für die Banken billiges Geld. Somit sollen die Finanzmärkte wieder nachhaltig angekurbelt werden. Auch für die Wirtschaft hat der niedrige Leitzinssatz das Ziel dort einen Aufschwung zu bringen. Günstige Kredite ermöglichen Investitionen und somit Wachstum und mehr Arbeitsplätze. Geht die Rechnung der EZB auf, könnte der niedrige Leitzins tatsächlich für eine Erholung sorgen.

Auch bei den Privatkrediten wird es weiterhin günstige Konditionen geben. Somit lassen sich im Konsumbereich über sogenannte Konsumkredite auch größere Anschaffungen zu moderaten Konditionen realisieren. Der Endverbraucher entscheidet schließlich darüber, ob die Produkte der Wirtschaft im Handel gekauft werden. Somit macht es prinzipiell auch hier Sinn den Leitzins niedrig zu halten, um auch Verbraucher durch günstige Kredite zu fördern. Langfristig kann der niedrige Leitzins von 1,00% jedoch nicht gehalten werden. Billiges Geld bedeutet immer auch die Gefahr einer steigenden Inflation. Die EZB muss immer ein Gleichgewicht herstellen aus günstigen Krediten und einer stabilen und sicheren Währung. Deshalb wird über kurz oder lang der Leitzins wieder steigen.

Im ersten Halbjahr dieses Jahres ist das Kreditvolumen deutlich gesunken. Das betrifft sowohl die Verbraucherkredite als auch die Unternehmenskredite. Eine der Hauptgründe ist die deutlich geringere Zahl der PKW Neuzulassungen, nachdem die Abwrackprämie ausgelaufen ist. Gerade beim Automobilgeschäft tragen die KFZ Kredite zu einem großen Teil der jährlichen Verbraucherkredite bei. Es ist daher nur eine logische Folge, dass eine rückläufige Tendenz beim Kreditvolumen nach dem Ende der Neuwagenförderung durch die Abwrackprämie entstanden ist. Insgesamt sind die Konsumkredite zurück gegangen, was zum Teil auch mit der unsicheren Wirtschaftslage zusammen hängt. Die Verbraucher sparen aus Angst vor Arbeitslosigkeit, weshalb unnötige Ausgaben gespart werden.

Nach Angaben des Bankenverbands, zu dem 55 angeschlossene Kreditinstitute gehören, sind im ersten Halbjahr 44,4 Milliarden Euro als Verbraucherkredite bzw. Unternehmenskredite ausgegeben worden. Im Vergleich zum Vorjahr sind die 16,6 Prozent weniger und entspricht eine Minus in Milliardenhöhe. Peter Wacket, Geschäftsführer des Bankenfachverbandes führte aus, dass Firmen Ihre Investitionen aufgrund der Wirtschaftslage verschoben hätten und somit weniger Kredite benötigt wurden. Zudem habe im vergangen Jahr die Abwrackprämie viele Verbraucher dazu bewogen einen Autokauf vorzuziehen. In diesem Jahr sank die Zahl der Neuwagenkäufe und somit der ausgegeben KFZ Kredite. Wacket ist jedoch zuversichtlich, dass sich zumindest bei den Unternehmen der Investitionsstau bald lösen werde.

Die Entwicklung des sinkenden Kreditvolumens lässt sich auch an den Zahlen der KFZ-Zulassungen widerspiegeln. Im ersten Halbjahr 2010 wurden ca. 1,8 Millionen neue Kraftfahrzeuge zugelassen. Das ist fast ein Viertel weniger als im ersten Halbjahr 2009. Laut Statistik sind exakt 24,8 Prozent weniger KFZ Zulassungen registriert worden. Beschränkt man sich nur auf die PKW, ist die Entwicklung sogar noch deutlicher. Hier sind es 28,7% weniger als noch im Jahr 2009. Das sinkende Kreditvolumen wird insbesondere dann nachvollziehbar, wenn man weiß, dass mehr als die Hälfte aller ausgegeben Kredite aus KFZ Krediten besteht. Bricht der KFZ Markt ein, sinken automatisch auch die Verbraucherkredite bei den Kreditinstituten.

Die Zahl der Selbständigen und Freiberuflern, die einen Kredit benötigen steigt. Auslöser dafür sind fehlende Aufträge und die oftmals schlechten Zahlungsmoral in der Krise. Somit muss häufig ein finanzieller Engpass überbrückt werden und das ist nur mit einem kurzfristigen Kredit möglich. Wir sagen Ihnen, worauf es dabei ankommt und wie Sie dabei Zinsen und somit bares Geld sparen können. Zunächst sollte man bedenken, dass es für Selbstständige oftmals deutlich schwieriger ist einen Kredit von der Bank zu erhalten. Geregelte monatliche Einnahmen sind oftmals nicht nachzuweisen und gerade das wird von den Banken verlangt, um einen Kredit zu gewähren.

Obwohl das Paradox ist, gehen die Banken nach strengen Richtlinien bei der Kreditvergabe vor. Wer in einer wirtschaftlichen und finanziellen Schieflage ist, braucht den Kredit um das Unternehmen bzw. die Abläufe sicher zu stellen. Gleichzeitig kann in dieser Zeit oftmals kein regelmäßiger Geldeingang nachgewiesen werden. Sofern es sich um einen größeren Kredit von mehreren tausend Euro handelt, ist ein neuer Businessplan oftmals das Mittel, um die Hausbank vom Kredit zu überzeugen. Die Bank muss erkennen, dass der Kredit für sinnvolle und ertragreiche Investitionen benötigt wird und sich die finanzielle und wirtschaftliche Lage des Unternehmens dafür eignet.

Sofern der Kredit im kleineren Rahmen bleibt, sollte zunächst der Dispositionskredit auf dem Girokonto ausgenutzt werden. Oftmals dies die Zinsen hierbei etwas teuer, jedoch ist der Kredit jederzeit und ohne Auflagen oder Bedingungen ganz oder teilweise zurückzahlbar. Für kurzfristige Auslagen ist der Dispositionskredit deshalb die bessere Wahl. Viele Firmenkonten haben keinen Überziehungsrahmen, weshalb man in einer solchen Situation auch an das private Girokonto denken sollte. Bei einer späteren Erholung kann ein solcher Privatkredit des Geschäftsführers an das Unternehmen jederzeit wieder zurück gezahlt werden.

Als Selbstständiger ist es oftmals sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Die Einnahmen schwanken häufig sehr stark und nicht selten haben Unternehmer einen Großteil des eigenen Kapitals in die Firma investiert. Somit ist das Eigenkapital immer sehr begrenzt und ein möglicher Kredit umso schwerer zu bekommen. Wenn es dabei noch um einen Immobilienkredit geht, müssen 6stellige Beträge finanziert werden. Aufgrund der unregelmäßigen Einkommenssituation bei kleineren und mittleren Unternehmern, wird ein Kredit in diesem Fall oftmals abgelehnt. Doch es gibt dennoch Mittel und Wege eine Immobilie mit einem Immobilienkredit zu finanzieren.

Unternehmer sollten sich nicht zu früh entmutigen lassen und mehrere Vergleiche bzw. Angebote für einen Immobilienkredit einholen. Selbst wenn bereits einige Banken einen Immobilienkredit abgelehnt haben, gibt es noch Grund zum Optimismus. Die Voraussetzungen für einen Kredit bei Selbstständigen sind je nach Bank sehr unterschiedlich. Aus diesem Grund empfiehlt es sich die Unterstützung eines unabhängigen Vermittlers oder Finanzberaters zu suchen. Es lohnt sich im regionalen Branchenverzeichnis einen Finanzmakler zu kontaktieren. Oftmals kennen diese Spezialisten die unterschiedlichen Banken genau und wissen, wo speziell Selbstständige gute Chancen für einen Kredit haben.

Als Unternehmer sollte bei einem Immobilienkredit auf Sondertilgungsmöglichkeiten geachtet werden. Es sollte möglich sein bis zu 10% der Kreditsumme auf einmal zurück zu zahlen, ohne dass es zu Zinsaufschlägen kommt. Um die schwankenden Einnahmen zu kompensieren, sollte außerdem eine flexible Tilgungsrate ausgehandelt werden. Dadurch ist es möglich die Tilgung und somit die monatliche Ratenhöhe individuell anzupassen. Es ist durchaus möglich die Tilgung auf 1% zu senken oder auf bis zu 10% zu erhöhen. Je nach wirtschaftlicher Lage des Unternehmers, ist eine solche Vereinbarung existenzsichernd. Eine gute Beratung macht sich später in jedem Fall bezahlt. Deshalb sollte in jedem Fall ein unabhängiger Experte oder Finanzberater eingeschaltet werden, der weiß, woraus es speziell bei Selbständigen ankommt.

Die Zinsen für die Immobilienfinanzierung sind aktuell auf einem sehr niedrigen Niveau. Baugeld ist also sehr günstig und es wird für immer mehr Familien möglich eine Immobilie zu finanzieren oder selbst zu bauen. Bevor man jedoch über einen Kreditantrag nachdenkt, sollten die wichtigsten laufenden Kosten beachtet werden. Was Ihnen der Bankberater nicht erzählt, möchten wir zukünftigen Immobilienbesitzern in diesem Artikel näher bringen. Zunächst sollte man bei einem Immobilienerwerb auf die Lage achten. Das ist die erste und wichtigste Entscheidung. Wer sein Kapital in eine Immobilie investieren möchte, erwartet in den kommenden Jahren einen Wertzuwachs. Um das zu gewährleisten, sollte nur in Städten mit guter Infrastruktur gebaut oder gekauft werden.

Sobald die Wahl auf ein bestimmtes Grundstück gefallen ist, sollten die laufenden Kosten genau überprüft werden. Neben dem Immobilienkredit sind dies vor allem die Nebenkosten, welche bei einem Haus wesentlich größer sind, als in einer Wohnung. Bei größeren Grundstücken ist auch die laufende Grundsteuer ein wichtiger Posten, den man beachten sollte. In einigen Städten wie Berlin, München oder Hamburg ist die Grundsteuer sehr hoch und kann auf Jahressicht 4stellig sein. Der größte Kostenfaktor sind die Heizkosten, welche unbedingt einkalkuliert werden müssen. Bei Neubauten gibt es durch aktuelle Energiesparverordnungen in der Regel deutlich geringere Heizkosten, als bei einem Erwerb einer gebrauchten Immobilie, die bereits 20-30 Jahre alt ist.

Geht es schließlich um den Finanzierungsantrag, sollten die monatlichen Raten gut überlegt sein. Bei der Immobilienfinanzierung bedeuten kleinere Raten immer deutlich größere Kosten. Der Kredit wird umso teurer, je länger er konzipiert ist. Deutlich besser stellt man sich, wenn man größere Raten zahlt und die Kreditlaufzeit auf 12-15 Jahre statt 20-25 Jahre plant. Das ist jedoch nur möglich, wenn ein geregeltes und überdurchschnittliches monatlichen Einkommen zur Verfügung steht. Um den für Sie besten Kredit zu finden, können Sie einen Kredit Rechner verwenden, bei dem Sie verschiedene Laufzeiten und monatliche Raten mit den jeweiligen Kosten vergleichen können.

Die Verbraucherschützer kritisieren seit langem die meist deutlich zu hohen Zinsen beim Dispositionskredit. Nun meldet sich die verbraucherpolitische Sprecherin von den Grünen, Nicole Maisch zu Wort. Sie klagt öffentlich die Banken mit den Worten an: „Banken haben nichts dazu gelernt.“ Maisch wird noch deutlicher und spricht sogar von „Verbraucherabzocke durch überhöhte Dispo- und Überziehungszinsen“. Viele Verbraucher empfinden das ganz genauso, denn die meisten Banken und Sparkassen nutzen den sogenannten Dispositionskredit für satte Gewinne.

Derzeit ist das Zinsniveau mit einem Leitzins von 1% der EZB sehr niedrig. Die Banken geben diese niedrigen Zinsen an die Sparer weiter, jedoch nicht für die Kreditnehmer. Das bedeutet bei Sparkonten werden oft nur 1-1,5% Zinsen bezahlt, während bei der Überziehung des Girokontos kräftig zu Ungunsten der Verbraucher abkassiert wird. Bankkunden müssen aktuell bei den Dispo- und Überziehungszinsen bis zu 13,75% und 18,75% bezahlen. Das ist fast das Neuzehnfache des aktuellen Leitzinses. Eigentlich wären die Banken verpflichtet auch die Kreditzinsen entsprechend zeitnah anzupassen. Dies geschieht aber nicht oder nur mit extrem langer Verspätung von vielen Monaten.

Viele Kunden sind verärgert, da die Sparzinsen sofort zu Ungunsten der Kunden gesenkt werden. Bei den Kreditzinsen und insbesondere den Dispo- und Überziehungszinsen geschieht dies jedoch nicht. Beim aktuellen Leitzins von 1% wären nach der Auffassung von Grünen-Politikerin Maisch maximal 6%  bzw. 9% für die Überziehung eines Girokontos angemessen. Maisch fügte außerdem hinzu: „Die überhöhten Dispo- und Überziehungszinsen zeigen das Marktversagen im Finanzsektor.“ Es entstünden ungerechtfertigte Gewinne auf Kosten der Verbraucher. Die Folgen sind Vermögensschäden und Vertrauensverluste, die sich bei den Kunden und Steuerzahlern einstellen.

In Deutschland werden Kreditkarten immer beliebter. Inzwischen bietet jede Bank eine meist günstige Kreditkarte an und geht auf die zahlreichen Kundenwünsche ein. Bei einigen kostenlosen Girokonten wie zum Beispiel bei der DKB Bank ist sogar eine Kreditkarte völlig kostenlos dabei. Doch noch immer haben zahlreiche Deutsche keine oder zu wenige Erfahrungen mit einer Kreditkarte, obwohl die Vorteile sogar gegenüber dem Bargeld überwiegen. Wir klären auf, wie die Kreditkarte im Praxiseinsatz funktioniert und warum sie schon bald das Bargeld ablösen wird.

Inzwischen ist die Kreditkarte das beste Zahlungsmittel auf dem Markt. Es gibt kaum noch ein Geschäft, Restaurant oder Supermarkt, in dem man nicht mit einer Kreditkarte bezahlen könnte. Der erste Vorteil dabei ist vor allem die bargeldlose Zahlweise. Es muss nicht mehr umständlich zu einem Geldautomaten gefahren werden, nur weil gerade kein Bargeld mehr vorhanden ist. Das minimiert gleichzeitig das Verlustrisiko, denn bei einem Diebstahl ist kein Bargeld verloren, sondern nur eine Plastikkarte, die ohne Pin wertlos ist. Außerdem genügt ein Anruf und die Karte ist nach einem Verlust sofort gesperrt.

Der größte Vorteil bei der Kreditkarte ist der automatisch gewährte Kredit. Mit einer Kreditkarte kann man den kompletten Monat über einkaufen, selbst wenn man gerade kein Geld zur Verfügung hat. Auf dem Kreditkartenkonto wird nur einmal monatlich abgerechnet und bis zum diesem Zeitpunkt, können Sie beliebig einkaufen ohne Zusatzkosten. Lediglich zum Verrechnungsstichtag sollte man das Kreditkartenkonto ausgleichen, um nicht ins Minus zu kommen. Ansonsten würden dann doch Zinsen anfallen, die jedoch auch beim normalen Girokonto anfallen, wenn hier der Dispositionskredit genutzt wird.

Eine Kreditkarte ermöglicht mehr Flexibilität und Freiheit beim Einkaufen. Wenn das Geld zum Monatsende mal wieder knapp wird, kann mit der Kreditkarte noch problemlos eingekauft werden. Bis zu 30 Tage gibt es hier einen zinslosen Kredit, was eine deutliche Ersparnis gegenüber eines überzogenem Girokontos bedeutet. Um Verbraucher und Bankkunden zu schützen, gibt es entsprechend der Einkommensverhältnisse ein Limit. Dadurch ist gewährleistet, dass man beim Einkauf mit der Kreditkarte nicht in die Schuldenfalle gerät. Es kann immer nur das ausgegeben werden, was durch die regelmäßigen Einnahmen problemlos wieder ausgeglichen werden kann.

Ein Kredit ist für die meisten Deutschen mittlerweile ein fester Bestandteil des Alltags. Knapp 40% der Deutschen finanzieren Ihr Leben zumindest zeitweise auf Kredit. Immobilienkredite sind bei dieser Statistik ausgenommen, da diese langfristig sind. Würde man diese dazu nehmen würde weit mehr als jeder zweite Deutsche einen Kredit nutzen. Für den Verbraucher bedeutet es Flexibilität und die Möglichkeit noch vor Eingang von Lohn oder Gehalt über mehr Geld zu verfügen, als eigentlich vorhanden ist.

Die verbreiteteste Kreditmöglichkeit ist der Dispositionskredit. Der Name ist möglicherweise nicht so geläufig, aber fast jeder hat diesen Kredit bereits genutzt. Sobald das Guthaben auf dem Girokonto verbraucht ist und der Kontostand ins Minus rutscht, gewährt die Bank einen Kredit. Dieser Despositionskredit oder umgangssprachlich auch Überziehungskredit ist im Vergleich allerdings sehr teuer. Die Bank verdient sehr gut daran, wenn Konten überzogen werden. Teilweise mehr als 10% Kreditzinsen fallen so für ein Girokonto an, das einen negativen Saldo aufweist. Der Vorteil beim Dispositionskredit ist allerdings die schnelle und unkomplizierte Nutzung. Es ist nicht erforderlich zu begründen wofür und wie lange das Girokonto mit einem Kredit belastet wird.

Die Alternative zum Dispositionskredit ist der Ratenkredit. Der Unterschied zum Überziehen des Girokontos liegt allerdings in bestimmten Voraussetzungen, insbesondere monatliche Geldeingänge als Sicherheit werden von der Bank verlangt. Dies sollte allerdings kein Problem darstellen und ist meist nur eine Formalität. Wenn für mehrere Wochen oder Monat ein Kredit benötigt wird, ist ein Ratenkredit die erste Wahl. Die Kreditzinsen sind deutlich günstiger, als bei einem Dispositionskredit. Aus diesem Grund gibt es auch deutliche Zuwächse bei den Ratenkrediten, denn immer mehr Verbraucher benötigen für mehrere Monate oder auch Jahre einen möglichst günstigen Kredit. Dennoch gehen auch beim Ratenkredit die Konditionen weit auseinander, weshalb Verbraucher unbedingt vergleichen sollten.

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